Жить хорошо, а с «УРАЛСИБ Жизнь» - еще и спокойнее

Не секрет, что сегодня в России, как и во всей Европе, демографическая ситуация не вызывает оптимизма - население в нашей стране стремительно стареет. Соотношение работающих граждан к пенсионерам постоянно снижается. Если в конце 80-х - начале 90-х годов на одного пенсионера приходилось трое работающих, то сейчас – менее двух. Понятно, что при таких условиях обеспечить достойный уровень пенсий только из государственного пенсионного фонда – задача не из легких. Именно поэтому развитие программ добровольного страхования жизни и пенсии может стать выходом из этой непростой ситуации, - считает генеральный директор ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» Наталия Зозуля.

                                                           О компании

Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» — специализированная компания по страхованию жизни в составе бренда Страховой Группы «УРАЛСИБ», входящей в состав крупнейшей финансовой корпорации России ФК «УРАЛСИБ». Член Всероссийского союза страховщиков, лауреат Российской общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра» в номинации «Компания 2007 года по страхованию жизни». Уставный капитал — 150 млн. рублей. Собственные средства компании – более 200 млн.рублей; страховые резервы - более 340 млн.рублей. ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» имеет лицензию на право осуществления всех видов страхования жизни (лицензия ФССН С № 3987 77 от 30 ноября 2005 года): страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионного страхования; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней. 

                                                       Визитная карточка
 Наталия Васильевна Зозуля - генеральный директор страховой компании «УРАЛСИБ Жизнь». Окончила Государственную финансовую академию при Правительстве РФ. Кандидат экономических наук по специальности «Финансы и кредит».
Опыт работы в страховании жизни более 25 лет.
Возглавляет компанию «УРАЛСИБ Жизнь» с августа 2006 года.


- Наталия Васильевна, со стороны многим кажется, что страховой бизнес – дело довольно рутинное. Вы согласились бы с этим утверждением?
- Конечно, нет. Прежде всего – это благородное и нужное дело. И потом, к любому делу можно подойти творчески, все зависит от отношения человека к тому, чем он занимается. Процесс ради процесса никому не интересен. Предназначение страхового бизнеса – нести людям спокойствие, уверенность в том, что в случае сложных непредвиденных ситуаций они не останутся с бедой один на один. Необходимость чувствовать себя защищенным стоит у каждого из нас в одном ряду с другими самыми важными человеческими потребностями. А страхование - один из самых цивилизованных, гибких финансовых инструментов, обеспечивающих защищенность, материальную поддержку и спокойствие. 
У меня были прекрасные учителя и наставники, которые научили меня видеть за цифрами конкретные проблемы, тенденции, ответы на вопросы. За все 25 лет, которые я работаю в сфере страхования, я получала множество возможностей для творчества и новаторства. И всегда считала и считаю, что с работой мне повезло.
- Можно ли назвать Вас человеком команды? Или Вы предпочитаете не делить ответственность с другими?
- Мне нравится работать в команде, поскольку я думаю, что для достижения успеха нужно объединение усилий единомышленников. В моей жизни было несколько ситуаций, когда я приходила на новый участок работы, где еще не было ни команды, ни выстроенного бизнес-процесса, где все нужно было начинать сначала. Приходилось сначала разбираться самой, а потом уже выстраивать процесс работы - для этого нужны были союзники. Поэтому мне самой не один раз случалось формировать команду для решения каких-то задач. Когда все вопросы были решены, меня, как правило, приглашали уже на другой участок работы, с более высоким уровнем ответственности, где возникали новые нестандартные вопросы, и надо было находить новое стратегическое решение, выстраивать системный подход, двигаться дальше.
- ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» в его нынешнем виде существует уже пять лет. Компания сумела войти в число заметных участников в этом сегменте страхования. Каково ваше видение компании?
- Я думаю, что в условиях становления рынка и повышения требований к надежности и устойчивости компаний по страхованию жизни, то или иное место в списке российских компаний сегодня является достаточно условным. Проанализировав динамику рынка, можно сделать вывод, что в ближайшие три - четыре года на российском рынке останется, возможно, не более 15-20 крупных игроков, занимающихся классическим страхованием жизни. Мы имеем все основания полагать, что наша компания будет в их числе. Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь»» работает на свободном страховом рынке: у нас нет кэптивной составляющей, мы занимаемся классическим страхованием жизни, по итогам 2009 года наша доля рынка в конкурентном сегменте составляла 1,6%. Финансовая устойчивость и надежность нашей компании обеспечивается высоколиквидными активами и взвешенной инвестиционной политикой, в составе ФК «УРАЛСИБ». Сотрудничество с Munich Re позволяет нам использовать лучший мировой опыт по страхованию жизни.
 В 2007-2009 годы шел процесс становления компании как специализированного страховщика по страхованию жизни, формирования основных направлений стратегии развития. В эти годы была сформирована гибкая продуктовая линейка наших услуг для розничных и корпоративных клиентов, создан портфель действующих клиентов, начато формирование каналов продаж. Но это только начало пути. В ближайшие годы компания должна стать интересным и удобным партнером для любых системных каналов продаж, в первую очередь банков, и держателем высокотехнологичных, понятных розничных продуктов по страхованию жизни и пенсии для населения России.
- На Западе страхование жизни в порядке вещей, а насколько востребован этот вид страхования у нас?
- Рынок страхования жизни в современной России еще довольно молод. Но уже сейчас мы можем говорить о тенденциях его развития, характерных для стран с высокими темпами экономического роста. Интерес к страхованию жизни, по мнению российских и зарубежных экспертов, в нашей стране будет только усиливаться. 
 В доперестроечное время страхование жизни было очень популярно в стране. На начало 1992 года около 30% граждан России (около 50 млн человек) имели полисы долгосрочного страхования жизни, но 20 лет назад этот сегмент страхования был разрушен и до сих пор полностью не восстановился. Показатели рынка у нас существенно отстают от уровня развитых стран. Тем не менее сегодня уже заметен устойчивый рост реальных видов страхования жизни: с 2,9 млрд рублей в 2004 году до 14,4 млрд рублей в 2009 году; темпы роста в сегменте долгосрочного индивидуального страхования жизни и пенсии составляют 145%-168%. Такая динамика говорит о возвращении интереса к продуктам страхования жизни и пенсии.
- Какие из предлагаемых вами продуктов сегодня являются наиболее востребованными? И можете ли Вы нарисовать портрет вашего среднестатистического клиента?
На сегодняшний день в портфеле компании около 22% составляют договоры страхования пенсии; 18% полисы страхования жизни детей и в пользу детей; порядка 60% договоров приходится на страхование собственной жизни. В то же время 55% годового объема премии приходится на индивидуальное страхование за счет средств граждан, 42% составляют вносы от предприятий, 2% это взносы поступившие от клиентов банков. Что касается среднестатистического клиента, то чаще всего это представитель так называемого «среднего класса» с доходом в зависимости от региона от 300 до 700 и более долларов США ежемесячно на человека в семье. 
- Какие основные программы страхования жизни вы предлагаете вашим клиентам? Охарактеризуйте основные условия этих программ.
- Наиболее востребованными полисами среди физических лиц являются «Гарант» и «Забота», которые дают возможность создания собственного резервного фонда и одновременно предоставляют страховую защиту жизни и здоровья взрослого человека. К примеру, при ежегодном страховом взносе 30 тыс. рублей единовременная выплата по договору с 40-летним мужчиной через 20 лет составит 919 296 руб. 
 Полис «Детский» обеспечивает страховой защитой одновременно ребенка и родителя и позволяет накопить денежные средства к определенному сроку. За 15 лет, откладывая ежемесячно по 1362 рубля и оплачивая дополнительно всего по 33 рубля в месяц за страховку родителя, к совершеннолетию ребенка можно создать первоначальный капитал в размере 300 000 рублей, купив полис для трехлетнего малыша. 
Полис «Абитуриент» специально предназначен для накопления средств на образование и предусматривает выплаты равными частями в течение пяти лет.
 Договор пенсионного страхования обеспечивает дополнительную финансовую поддержку после выхода на пенсию. Причем чем раньше будет принято решение о создании собственного фонда, тем меньше будут суммы ежемесячных взносов. Если, например, такое решение примет сорокалетний мужчина, то для того, чтобы с 60 лет получать дополнительную ежемесячную пожизненную пенсию в размере 20000 рублей, он будет ежемесячно платить около 6000 руб.
- Российская пенсионная система в ее нынешнем виде действительно не в состоянии обеспечить людям достойный уровень жизни. Существуют ли примеры эффективных решений за рубежом?   
  - Проблема достойного пенсионного обеспечения в России обусловлена ухудшением демографической ситуации: так, отношение количества работающих граждан к количеству пенсионеров составляет 1,75, в то время как оптимальное значение этого показателя для достойного уровня государственной пенсии должно быть 3-4. Именно поэтому отношение средней государственной пенсии к средней зарплате сегодня составляет около 25%, а к 2030 году может составить 18%, в то время как в странах с развитой экономикой этот показатель составляет 50%-70% и это является оптимальным. За счет чего достигается достойный уровень пенсий? Ответ простой: в систему пенсионного обеспечения за рубежом вовлечены средства граждан и работодателей.  
Пожилые иностранцы традиционно получают пенсию из трех источников - это государственные пенсионные фонды, корпоративные отраслевые пенсии и индивидуальные пенсии. Это примерно равные доли. То есть при средней пенсии европейца 1000 евро около 30% сформировано путем добровольного пенсионного страхования за счет средств самого гражданина.
У нас этот вид страхования до сих пор не стал общепринятой нормой. В России на сегодняшний день только 1% граждан пенсионного возраста получает пенсию за счет своих индивидуальных накопительных страховых программ. Для сравнения - в Японии 89% населения имеют полисы добровольного пенсионного страхования. Чаще всего в нашей стране люди задумываются об участии в страховых накопительных пенсионных программах в возрасте 40-45 лет. Между тем европейцы принимают подобные решения гораздо раньше – в 26-27 лет. В этой связи, очень важная и благородная роль возлагается на компании по страхованию жизни в формировании культуры и традиции в обществе беспокоиться о качестве жизни не после выхода на пенсию, а в самом начале самостоятельной жизни.
- Отличается ли механизм пенсионного страхования от европейского? Расскажите о нем чуть подробнее. 
- Этот механизм по всем принципиальным позициям очень близок к европейскому. Важно понять, что договоры страхования жизни и пенсии на длительные сроки – это не способ "зарабатывания" денег. Для этого на рынке существует множество других финансовых инструментов и услуг. Для россиян, так же как для всех европейцев, актуален принцип: чем раньше вы начнете формировать свою пенсию, тем проще и с меньшими затратами это можно будет сделать:35-40 лет – это оптимальный возраст для формирования индивидуальной пенсионной программы.
В договоре пенсионного страхования учитывается не только сумма взносов, но и фиксированный, гарантированный доход в течение всего срока действия - он небольшой, в пределах 3-4% годовых. Существуют программы пожизненного страхования, когда пенсия выплачивается застрахованному с момента выхода на пенсию и до его ухода из жизни. Но есть программы, предусматривающие выплату пенсии в течение фиксированного периода. Размер взносов при пожизненной пенсии ниже, чем при выборе программы с фиксированным периодом.
- Какие задачи могут решить руководители компаний, прибегнув к коллективным программам страхования жизни для юридических лиц? 
- Страхование жизни может стать современным и эффективным финансовым инструментом оптимизации расходов на персонал. Все наши коллективные программы для юридических лиц выстраиваются под конкретные потребности предприятия с учетом отраслевой специфики, структуры персонала, возможностей бюджета.
Программы страхования жизни за счёт средств юридических лиц ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» ориентированы на создание социальных пакетов для работников, повышение лояльности персонала, снижение текучести кадров и помогают выстроить долгосрочную адресную систему мотивации сотрудников организации. Они гарантируют дополнительную компенсацию непредвиденных расходов при наступлении страховых событий, помогают защитить бизнес от рисков, связанных с жизнью и трудоспособностью «ключевых фигур».
- Наталия Васильевна, каковы, на Ваш взгляд, перспективы пенсионного страхования в России? 
- В России системой государственного пенсионного обеспечения охвачено около 63 млн человек. 6,7 млн человек (10%) получают дополнительную пенсию за счет средств юридических лиц (отраслевые пенсии), менее 1% граждан - за счет своих индивидуальных договоров страхования пенсий. В этой сухой статистике скрыт огромный потенциал компаний по страхованию жизни в решении главных задач социальной политики: повышения уровня и качества жизни населения без привлечения дополнительных ресурсов государства. 
Аналитики прогнозируют, что в ближайшее время темпы роста рынка страхования жизни в России составят где-то 30-40% в год. Для таких оптимистичных прогнозов есть вполне резонные предпосылки. Именно сейчас в активную фазу жизни входит категория населения, которая выстраивала свою карьеру в постперестроечное время - это довольно успешные люди 35-45 лет, имеющие возможности стабильно зарабатывать в ближайшие 10-20 лет. Многие из них прагматично подходят к вопросам обеспечения своего будущего. Склонность к долговременному планированию, осознанный подход к поддержанию достойного качества жизни в пожилом возрасте – черта, присущая зрелому обществу. Я думаю, в ближайшие годы для большинства россиян такое положение вещей станет нормой, поскольку все большее количество людей уже понимает, что страхование жизни – не просто трата денег, а вложение в новое качество жизни, в уверенность, что накопленные денежные суммы принесут достаток в будущем.
- Наталия Васильевна, а Вы сами застрахованы?
- Конечно. Уверенность в завтрашнем дне для меня также важна, как и для всех. У меня есть договор рискового страхования жизни и полис страхования пенсии. 

                                                  Блиц-штрих
- Чье мнение и одобрение для Вас много значат?
- Огромное место в моей жизни всегда занимала мама – ее уже нет, но я и сейчас часто думаю, как бы она отнеслась к каким-то моим поступкам, переменам в жизни. Любимая дочка уже взрослый человек, окончила институт, тоже работает в страховом бизнесе, с ней мы теперь нередко обсуждаем не только какие-то бытовые вопросы, но и профессиональные проблемы. Мне ценно и мнение моих коллег – тех, с кем я работаю и кого уважаю.
- Что помогает Вам восстанавливать силы? Как Вы предпочитаете отдыхать?
- Мне нравится путешествовать, открывать для себя новые города и страны. И еще я очень люблю плавать. Мне вообще очень нравится находиться где-то возле воды – у реки, загородного пруда. В отпуск обязательно еду к морю. А сейчас твердо решила заняться фитнесом – не так, как прежде, от случая к случаю, а регулярно. И, конечно, буду сочетать эти занятия с плаванием в бассейне. 
- Какие качества Вы цените в людях, а какие – не приемлете?
- Не люблю лицемерия, ханжества, двуличия. И очень ценю умение сострадать, искреннюю целеустремленность в работе и в отношениях. Мне нравятся люди, увлеченные своим делом, профессионалы в своей области, обладающие широкими знаниями и умением сочетать логику, творчество, вдохновение.
- Без чего, на Ваш взгляд, человек не может чувствовать себя счастливым?
 - Не надо плыть против течения, страдать и бороться с ветряными мельницами. Для того, чтобы ощутить себя счастливым, нужно прежде всего разобраться в себе, найти свой путь. Прийти к гармонии с самим собой можно, лишь поняв свое предназначение в жизни. А ощущение гармонии делает нас счастливыми.